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            消費貸,巨頭們的新戰場

            江清月近人  ? 

            原標題:消費貸,巨頭們的新戰場

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            前段時間,數字支付公司 Paytm 旗下的消費貸服務“Paytm Postpaid”推出了分期付款功能。此后,用戶可以在超過 50 萬家商店和網站上使用分期付款購物。

            “Paytm Postpaid”是 Paytm 所推出的“先買后付”服務,類似與支付寶的“花唄”,在賬單生成的 7 天內,用戶可以選擇分期付款,可選擇的期數為 3 期或 6 期。

            Postpaid 提供的額度分三個等級,從 2 萬盧比到 10 萬盧比不等。

            在消費需求被點燃的排燈節期間,Postpaid 用戶超過 700 萬。

            不止是 Paytm,在美國巨頭占領的印度支付市場,消費貸似乎成了一個火熱的新戰場。

            爭做印度版“花唄”

            在疫情影響下,消費貸成為了印度一個流行的支付方式。今年排燈節大促中,分期付款和先享后付成為印度人選擇信貸的主要推動因素。

            排燈節期間,知名電商網站 Flipkart 上的交易,采用先享后付的交易增長了 7 倍,選擇分期付款的增長了 1.7 倍。

            這家被沃爾瑪收購的電商平臺于 2017 年就推出了先享后付服務,Flipkart Pay Later。

            今年一月,旗下的支付平臺 PhonePe 接入 Flipkart Pay Later,Flipkart 對風險控制比較嚴格,額度最高為 5000 盧比(約 66 美元),暫不支持大額商品,用戶需在賬單生成的下個月 10 號之前付款。

            除去 Flipkart 上的先享后付服務外,PhonePe 自身的平臺上也提供分期貸款服務,自 3 月以來,這一服務增長了 150%。

            亞馬遜也注意到,在其平臺信貸交易有了 1.5-2 倍的增長,選擇先享后付的用戶增長了 4 倍。

            今年 4 月,亞馬遜也推出了自己的“花唄”服務——Amazon Pay Later,亞馬遜在額度上比 Flipkart 大方許多,最高額度為 2 萬盧比(約 264 美元),且提供最長 12 個月的分期服務。

            自消費貸服務推出后,亞馬遜為客戶提供了逾 1000 萬筆貸款。且二線城市增速最大,亞馬遜提供的每 4 筆分期交易中,有三筆來自二線城市。

            Google Pay 自然也在這一戰場中,目前,其與大約 15 家貸方合作,提供多種貸款選擇,其合作貸方之一,消費貸平臺 ZestMoney 宣傳其違約率固定在 5% 以下,其平臺上的分期交易已比去年增加了一倍。

            據支付服務商 Pine Labs 數據,僅在 10 月份,其支付終端處理的“先享后付”交易總額達 170 億盧比。

            有業內人士認為,印度消費貸激增的原因,一個是受疫情影響,消費者選擇存錢,另一個因素是,大公司們奮力推廣的結果。

            搶占份額后的盈利焦慮

            2016 年,印度國家支付公司推出了名為統一支付接口(以下簡稱 UPI)的新支付系統。這一系統繞過了電子錢包,通過在移動平臺上的兩個銀行賬戶之間直接轉帳來運行。

            相比起電子錢包——不但需要投入大額的費用做市場教育吸引人們采用,還需隨時應對來自監管機構的壓力;啟用 UPI 的壓力則減輕許多,支付應用僅掌握用戶的信息,而錢直接在銀行流動。

            這一系統的推出大大刺激了印度的移動支付,也讓電子錢包在印度走向落寞:2019 年,印度數字交易有 300% 的增長,而電子錢包交易的份額從 2016 年的 96% 跌至 2018 年的略高于 30%。

            而 UPI 的增長,與美國巨頭谷歌、沃爾瑪的大力推廣分不開關系。

            Google Pay 就是采取 UPI 系統進行交易,為了獲取用戶,谷歌進行了大力補貼——對每筆交易進行現金返還。

            2019 年,谷歌僅在現金返還上就花費了 1.4 億美元。沃爾瑪所持有的 PhonePe 也跟進補貼。如今,UPI 交易的 80% 都是通過谷歌或沃爾瑪進行的。

            截至 2020 年 10 月,PhonePe 和 Google Pay 分別占據了 40% 和 38% 的市場份額。而剩下的市場,則被 Paytm,Amazon Pay 等瓜分。

            最終,UPI 成了大資本才玩的起的游戲,但巨頭們并不是來做慈善的。大筆砸錢后,巨頭們都開始思考一個問題——“如何盈利”。

            由于印度禁止支付應用對 UPI 交易收費,這個問題就變得更加迫切。Google Pay 的業務負責人曾表示,印度的法規迫使谷歌在沒有明確商業模式的情況下運營。

            在商業模型并未成行的情況下,貸款,成了各家支付公司盯上的肥肉。并且,從另一角度說,開設貸款服務也有利于提升用戶粘性,獲得用戶消費習慣等重要數據。

            今年受疫情影響,印度消費者的借貸意向顯著增加,商家為了清空積壓的庫存,愿意支持無息分期購買,支付平臺也為了推廣自家服務大幅宣傳。在各種因素的助推下,印度今年迎來了消費貸的爆發,而各家也都爭著分一杯羹。

            這邊印度“花唄”戰場才初見雛形,那邊支付大戰也依然火熱。

            11 月,印度監管機構批準 WhatsApp 推出其數字服務,隨著新玩家的入場,這個由美國巨頭所把持的支付市場或又將迎來新的變化。

            但支付由美國公司所占領的局面已經引起印度監管部門的不滿。11 月初,印度國家支付公司(NPCI)在一份公告中表示,從 2021 年 1 月 1 日起,所有第三方應用程序提供商通 UPI 處理的交易金額不能超過交易總額的 30%。 

            目前,尚不清楚這一限制會如何實行,引發什么后果。但或許對于 WhatsApp 而言,這是一次躺贏。

            本文相關公司

            亞馬遜認證

            Flipkart認證

            沃爾瑪百貨有限公司認證

            本文相關產品

            PhonePe – UPI Payments, Recharges & Money Transfer

            PhonePe – UPI Payments, Recharges & Money Transfer

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            平臺:iOS,Android

            所屬類型:應用

            WhatsApp Messenger

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