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            華為與M-Pesa——非洲移動支付的中國故事

            江清月近人  ? 

            原標題:華為與M-Pesa——非洲移動支付的中國故事(1)

            原創:非洲綱哥  

            來源:綱哥雜談

            如果現在到非洲去調研哪種技術讓他們的生活得到改變,讓他們的生活更加美好的話,相信大多數民眾會選擇移動支付(MobileMoney)。

            可能你會驚訝,現在非洲大多數國家,民眾可以在街頭隨處可見的代理點進行存款取款,也可以趕在上班前在早餐用手機買份面包,上了公交車用手機買個車票,他們都已經習慣拿出手機按幾個鍵就進行移動支付。不用驚訝,在中國發生的一樣也在非洲發生。

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            甚至這一切開始于更早的 2007 年,遠早于支付寶微信等在中國推廣移動支付。這項基于普通功能手機的移動支付技術是在東非的肯尼亞第一個落地生花,隨后成功復制到非洲、東南亞、南亞、拉美等發展中地區,為各個國家的人們帶來便捷。

            但很多人不知道的是,如此成功的解決方案背后也有著中國方案和中國公司的身影。

            早在 2008 年,肯尼亞第一大移動通信運營商 Safaricom 開始上線了其移動支付錢包 M-Pesa,隨后大獲成功,然而其一直受原方案設計簡單,性能過低的困擾。這其實是最開始 M-Pesa 產品定位不清埋下的隱患,M-Pesa 最初的定位只是一個小微貸款產品,計劃給中下層民眾提供小額現金貸款。然而在其試商用過程中,Safaricom 發現普通民眾的最基本問題是沒有銀行賬戶,沒有賬戶就是貸款下來都無處可放,所以就決定轉向用移動錢包給民眾提供一個賬戶,因此整個產品的最開始底層設計就不是為大規模錢包設計。

            隨著用戶量在 2013 年左右增長到 1500 萬,整個平臺已經不堪重負,頻頻宕機,用戶體驗極差,甚至每到周五下午存取款高峰時整個系統就會癱瘓,民眾從對這系統宕機的憤怒都漸成麻木,“M-Pesa 又轉不了錢了?好吧,等等吧,說不過明天就好了”。在這種情況下,Safaricom 急切想找一家可靠的有能力的技術公司來幫助進行平臺改造。

            華為作為 Safaricom 在通信設備領域長期的優質合作伙伴,自然被 Safaricom 邀請來提供對應的解決方案。但華為的主航道是通信設備,當時完全沒有這種類金融方案,從風險管控和華為長期風格都不搭,于是華為最初是拒絕參與的,后經多輪溝通,考慮到 Safaricom 及其母公司 Vodafone 集團是華為的長期合作伙伴,站在“以客戶為中心”的價值觀導向上,最終決定立項研發這個項目,幫助 Safaricom 解決其面臨的困難。在當時的華為看來,做這個怎么樣都是不賺錢,目的就是維護客戶關系。

            華為與 Safaricom 以及 Vodafone 集團一起共同研究和開發近兩年,期間華為團隊最多有上百號中國技術人員派駐在肯尼亞現場與 Safaricom 客戶一起開發和測試,不分晝夜地工作。經過不斷地迭代開發,測試,試驗等,終于在 2015 年 4 月 Safaricom 成功上線了由華為開發的 M-Pesa G2 系統(第 2 代 M-Pesa),系統上線后,容量直接從老系統可以支撐 1500 萬用戶的峰值到可以支持 2000 萬以上,并可以支持平滑擴容,同時系統變得更加快速和穩定,這從最終用戶的感受上可以明顯感知,用戶奔走相告,“我們終于可以在周五能取到工資去喝酒了!”

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            Safaricom CEO Bob Collymore 盛贊道“這不僅僅是 Safaricom M-Pesa 的成功里程碑,更是 Vodafone 集團和華為的成功。”

            成功在肯尼亞交付成功以后,華為繼續與 Vodafone 集團深度合作,在坦桑尼亞、莫桑比克、萊索托、剛果金、加納等國家陸續上線了 Mobile Money 平臺,將肯尼亞 M-Pesa 的成功經驗復制到了其他國家,并將 M-Pesa 這個品牌打造成非洲最知名的移動錢包品牌,在這些國家一提到 M-Pesa,民眾都會伸出大拇指為其點贊。

            另外華為也在努力將移動錢包的經驗復制到非洲其他國家,甚至亞太、中東等,像贊比亞、馬拉維、尼日利亞、埃塞俄比亞、孟拉加、巴基斯坦、緬甸等都已經有華為移動錢包的身影。

            隨著中國移動支付的迅速發展,華為團隊也在不斷加深對移動支付和普惠金融的理解,與客戶們一起合作創新,在參考中國的移動支付經驗的基礎上開發一些更加適應當地市場訴求的功能。比如在 2019 年 1 月份 Safaricom 上線了 M-Pesa 版的“花唄“——Fuliza,即是華為與 Safaricom 不斷共同參考中國經驗結合非洲本土情況開發出來的。

            Fuliza 與花唄相同的是都是允許用戶在支付或者轉賬時用信用支付,但不同的是花唄有免息期,Fuliza 則是完全按天記息,在利息計算上更接近于小微貸款,這跟肯尼亞和非洲普遍沒有信用卡消費觀念,而人們已經接受了小微貸款的每日計息的方式有關。在 Safaricom 2020 年財報中顯示,有2000 萬 M-Pesa 用戶注冊使用了 Fuliza,占所有 M-Pesa 用戶的近 80%,共貸出 2450 億先令(約 24 億美元),同比 2019 年增長 10 倍。

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            華為是中國公司在非洲移動支付領域的首個吃螃蟹的,隨著中國資本和中國企業越來越關注到非洲這片大陸,更多的中國公司也投入到非洲移動支付這個領域當中。

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