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            美國消費者擁抱分期購物,但同時也面臨信用風險

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            隨著購物季的到來,許多美國消費者也越發青睞分期購物(BNPL)這一付款渠道,該項服務可以讓顧客先購買商品,然后分期支付貨款,同時還不會收取任何附加費用。然而來自《Daily Sabah》的報道則表明,不少美國消費者正面臨因過度消費和條款過于復雜而帶來的種種潛在風險。

            Krista Michels 正是 BNPL 服務的“鐵粉”之一,這位來自華盛頓州的年輕媽媽坦言:“我有點上頭了。”由于信用評級過低,Michels 無法持有傳統的信用卡,因此她轉向了提供 BNPL 服務的實體店和電商平臺,以提升自己的信用評級。只要在 BNPL 服務商的合作超市或是網店購物,Michels 就能方便地使用分期購物。

            Affirm、AfterPay、Klarna 以及 Sezzle 等 BNPL 初創公司通常允許消費者在不支付任何費用或利息的情況下進行四期分期付款。也就是說,BNPL 是一張不需要簽署任何文件、也不需要支付任何利息的“信用卡”。對于無法使用傳統信貸服務的消費者來說,BNPL 的誘惑力無疑是巨大的。

            不過,目前也有許多消費者保護團體呼吁,BNPL 服務的風險其實與信用卡基本相同,消費者必須避免讓自己背上過多的債務,同時也要對服務條款進行甄別。Consumer Reports 的項目負責人 Chuck Bell 表示:“BNPL 用戶存在無意間過度消費的嚴重隱患。”

            不要提前透支

            新冠疫情的沖擊導致越來越多的美國消費者開始網購,這一變化無疑加速了分期購物的發展。從連鎖店到小型電商平臺,零售商們已經結成了聯盟,向消費者提供 BNPL 等服務。此外 Mastercard、Goldman Sachs 等傳統金融機構也在嘗試進入這一市場。

            據咨詢公司 McKinsey 的報告,BNPL 在 2016 年占美國無擔保貸款總額的 6%,在 2020 年這一比重已上升至 9%,在 2023 年預計將上升至 13%。銀行業專家 Kenneth Leon 表示:“低利率的分期支付替消費者節省了很多成本,但也具有破壞性。”

            監管部門也注意到了 BNPL 的快速走紅,美國消費者金融保護局曾在今年夏天警告消費者要保持冷靜,不要“過度透支個人財務”。不過與此同時,政府官員也表示當前對 BNPL 公司的監管已經足夠完善。

            Michels 自己也承認財務風險的存在。因此她在利用 BNPL 購買任何商品的時候都不會錯過付款,但開銷也比以往都要更多。她向法新社表示:“這幾乎就是一場游戲。我必須要找到提升個人信貸限額的方法。

            條款復雜引發擔憂

            除了 BNPL 本身會誘導過度消費以外,大量 BNPL 產品的條款也非常復雜,同時又都不盡相同。這也讓保護團體擔心消費者或許會無意間拖欠債務,進而影響到個人信用評級。Consumer Reports 的 Bell 表示:“每家公司的條款與規則都不盡相同,而 BNPL 的大多數服務對象又都是年輕人和低收入群體,因此違規拖欠的風險也很大。

            Affirm 不收取滯納金,而是對部分交易收取利息;而 Afterpay 則對延遲付款設置了罰款,但不會超過原購買金額的 25%;Sezzle 則允許用戶對每個訂單重新安排一次付款日期,作為寬限。在個人評級影響方面,部分初創公司會與信用評級公司展開合作,但也有部分公司不會上報評級機構。

            BNPL 企業此前都曾表示,除非用戶已經完成所有還款,否則公司不會提供新的貸款,但這并不能阻止用戶在其它 BNPL 平臺獲得貸款。除此之外,使用 BNPL 支付的商品在退貨時也會遇到很多困難。

            美國國家消費者法律中心副主任 Lauren Saunders 表示,BNPL 產品與傳統信貸并無本質區別。在 11 月初的一次國會聽證會上,她表示:“即使披著光鮮的金融科技外衣,新一代信貸產品也需要具備基本的消費者保護措施,從而確保消費者的貸款金額處于承受范圍之內,以及確認貸款方的相應責任。”

            本文編譯自 Buy-now-pay-later: Online services come with risks for Americans。


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